Uvažujete o vlastním bydlení a hledáte, jak ho financovat? Nejlepší nejspíše bude hypotéka. Problém ale nastává v tom, jak vybrat hypotéku, tak aby byla pro Vás co nejvýhodnější.
Vybrat hypotéku není nijak složité, ale přesto je dobré zaměřit se na několik důležitých bodů, podle kterých se rozhodovat.
Tipy Jak vybrat hypotéku
Než budete koukat po nejlepším úroku, je dobré si ujasnit na co hypotéku vlastně chcete. Může jít o koupi bytu, stavby domu nebo třeba rekonstrukci koupelny.
Spočítejte si to
Velice důležité, ještě před tím, než začnete hledat hypotéku, si všechno pořádně spočítejte. Spočítejte si kolik skutečně budete potřebovat, započítejte např. provizi realitní kanceláři a další poplatky, které se mohou naskytnout.
Také si dávejte pozor, protože banka Vám nemůže dát 100% ceny nemovitosti, ale jen 80%. Některé banky schvalují i 90% hypotéky, ale moc s tím nepočítejte. Proto se ujistěte, že máte dostatek vlastních financí na schválení hypotéky.
Úroková sazba
Pro většinu žadatelů o hypotéku, se jedná nejspíše o nejdůležitější faktor podle, kterého vybrat hypotéku. Je to samozřejmě pravda. Čím nižší úrok, tím výhodnější hypotéka. Úroková sazba ovlivní konečnou cenu hypotéky skutečně nejvíce, ale jen kvůli úrokům nepodceňujte další podmínky banky. Nenechte se zlákat pouze na nízký úrok z reklamy, ale pečlivě si prostudujte veškeré podmínky, za jakých můžete daný úrok získat. Né každý totiž dostane úrok, jaký vidí např. v televizi.
V dnešní době je výhoda, že hypotéky si můžete srovnat v pohodlí domova na spoustě internetových srovnávačích. Ale ani tam se vždy nemusíte dostat k přesné nabídce jako když zajdete osobně do banky.
Ještě nemáte domluvený byt nebo dům a bojíte se, aby se vaše již vyjednané podmínky na hypotéku nezměnili? Některé banky poskytují tzv. garanci sazby. V překladu se jedná o to, že banka vám na určitou dobu (např. 30 dní) nabídne úrokovou sazbu, za kterou u nich můžete dostat hypotéku i přesto, že by se v daném období úrokové sazby měnili.
Nepodceňujte RPSN
Často se může stát, že lidé ani neví co RPSN znamená, a proto tomu nepřikládají takovou váhu. Opak je ale pravdou. RPSN znamení „Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr“. RPSN ukazuje kolik celkem ročně zaplatíte za náklady spojené s hypotékou. Na rozdíl od úrokové sazby, RPSN zohledňuje také poplatky, jakou jsou, poplatky za posouzení žádosti o úvěr, administrativní poplatky, za vedení účtu, pojištění a provize.
Obecně lze říci, čím nižší RPSN, tím výhodnější úvěr, proto je nejlepší porovnat si nabídky online podle RPSN.
Fixace
Další důležitou podmínkou pro výhodnou hypotéku, je délka fixace. Fixace určuje, to jak dlouho bude trvat dohodnutá úroková sazba. Neboli po jakou dobu budete měsíčně splácet pořád stejně.
Na konci fixace, můžete hypotéku splatit bez sankcí nebo ji refinancovat u jiné banky.
Fixaci lze ujednat ve většině případů na 1, 3 nebo 5 let. Samozřejmě lze najít i výjimky na 10 let nebo dokonce na celou dobu splácení.
A na jak dlouho byste měli fixovat úrokovou sazbu?
To záleží převážně na výši úroku. Pokud jsou úrokové sazby velice nízko a nedá se očekávat jejich další snížení, tak je dobré sjednat úrokovou sazbu na co nejdelší období. Naopak pokud jsou úrokové sazby vysoko, dá se očekávat, že v nejbližších letech budou klesat, proto je lepší ji sjednat na kratší dobu.
Poplatky
Díky povinnému údaji RPSN je sledování výše poplatků mnohem jednodušší, ale bohužel některé poplatky nemusí být v RPSN zahrnuti. Proto je důležité zaměřit na poplatky jako je kolek na katastrálním úřadu, odměna za odhad nemovitosti nebo také RPSN nemusí zahrnovat cenu pojištění úvěru. Další poplatky, které se mohou zdát jako zanedbatelné jsou poplatky za pohyb peněz na účtu. Jedná se o platby jednotek korun za platbu, ale v průběhu let můžete i na tomto poplatku zaplatit nemalé peníze.
Další služby
V tomto bodě se podíváme na několik dalších kritérií, které je také vhodné zvážit. Jedná se o doplňkové služby banky, které můžou ale také nemusí přímo souviset s vaší hypotékou. Může se jednat například o to, zda musíte mít u banky u které čerpáte úvěr také založený běžný účet a případně jestli za něj bude chtít banka ještě poplatek. Nebo jak již bylo zmíněno výše, garance sazby nebo třeba splacení úvěru i mimo konce fixačního období.
Vybrat hypotéku není nic složitého, ale také to není hodinová záležitost, proto pečlivý výběr nepodceňujte. Není žádná ostuda vyžádat si nabídky od několika různých bank.
Doufám, že Vám můj příspěvek Jak vybrat hypotéku? pomůže.
Pokud máte nějaké připomínky nebo námitky k článku, stejně tak nápady, co v článku ještě zmínit nebo návrhy na další články, nebojte se napsat komentář.