Přemýšlíte, jak zhodnotit vaše finance? Máte na běžném bankovním účtu spoustu peněz, které jen tak nevyužijete? Nemáte moc rádi rizika spojená s investováním? Tak právě pro vás bude spořící účet. Samozřejmě spořící účet by měl mít dle mého názoru každý.
S vysokým růstem inflace v posledním roce se peníze na běžném účtu znehodnocují více než kdy dříve, proto je třeba je chránit.
Pokud jste přemýšleli o založení spořícího účtu a potřebujete s tím poradit, tak pokračujte ve čtení a my Vám poradíme, jak vybrat ten správný spořící účet, který Vám bude vyhovovat.
Co je spořící účet?
Spořící účet, je účet kam si ukládáte peníze, které zrovna nepotřebujete a chcete na nich alespoň něco málo vydělat (nebo spíše zmírnit jejich znehodnocení).
Některé spořící účty mohou omezit přístup k vašim penězům po určité období nebo mít po stanovenou dobu fixní úrokovou sazbu.
Na rozdíl od běžného účtu, kde se peníze moc dlouho neohřejí, na spořícím účtu si ukládáte finance na vaše pozdější plány. Každá banka u které máte běžný účet, Vám nabídne i spořící, ale také si můžete samozřejmě spořící účet zřídit u jiné banky. Většinou není podmínkou mít u banky ke spořícímu účtu, zároveň i běžný účet.
Pokud budete chtít, tak můžete mít i více spořících účtů u různých bank, ale zase to nepřehánějte s tím spořením, aby Vám také zbyly nějaké peníze na každodenní potřeby.
S tím souvisí i minimální vklady na spořící účet. Často, ale minimální vklady vůbec nejsou a když už tak řádech nižších jednotek tisíců korun. Ale s těmi se zas tak často nesetkáte.
Jelikož spořící účty neslouží k žádným velkým ziskům ale, pouze k „obraně proti znehodnocení“ tak jsou považovány i za téměř bezrizikové způsoby investování.
Pro koho je spořící účet vhodný?
Spořící účet je naprosto pro každého. Každý přeci chce ušetřit nebo „vydělat“ nějakou tu korunu na víc.
Pokud jste konzervativní a bojíte se investovat do rizikovějších ale tím pádem a výnosnějších způsobů, tak spořící účet je pro Vás skvělou volbou.
V pokračování článku se zaměříme na nejdůležitější aspekty, na které je třeba se zaměřit při výběru spořícího účtu.
Vyplatí se mi spořící účet?
Tohle je dost obtížná otázka. Musíte zvážit hlavně rizika, která jste ochotni podstoupit a také zisky, kterých byste rádi dosáhli. Já osobně jsem zastáncem toho mít na spořícím účtu pouze nutnou rezervu pro případ, že by se něco stalo a rychle byste potřebovali vybrat peníze.
Pokud chcete vaše peníze opravdu zhodnotit a vydělat na nich, tak jsou i lepší způsoby.
Na co se zaměřit při výběru spořícího účtu?
Úrok
Nejdůležitějším faktorem při výběru spořícího účtu, je jednoznačně úrok. Úrok Vám ukazuje kolik % ročně vyděláte. Takže čím vyšší úrok na spořícím účtu, tím více peněz získáte.
Úrok je vždy uváděň v procentech a zkratkou p. a. (per annum), což znamená úrok za rok. Výše úroku nebývá příliš velká, protože jde o velice konzervativní způsob výdělku, takže se pohybují okolo 1%, ale v dněšní době vysoké inflace můžete najít úrok okolo 4%.
Důležité je také zmínit, že úrok není stálý. Od určitých částek se mohou výše úroků měnit. Nazývá se to tzv. pásmové úročení. Banka vám nabídne úrok 2% na 250 000 Kč, a na vše ostatní co bude na účtu jen 0,30%. Tzn. Částka 250 000 se bude každý rok zúročovat o 2%, kdežto, zbytek peněž do budete mít na účtu jen o 0,30%. Proto se vyplatí mít více spořících účtů.
Výše úroku mohou ovlivnit i další podmínky uvedené ve smluvě. Např. pokud budete účet často využívat, nebo platit kartou, mohou vám úrok zvýšit. Z tohoto důvodu si pozorně přečtěte veškeré smlouvy a podmínky.
Poplatky
Například poplatek za vedení účtu může hrát v rozhodování také důležitou roli. Pokud si banka bude účtovat 50 Kč nebo dokonce 100 Kč a vy budete mít na spořícím účtu jen např. 10 000 Kč s úrokem 2% tak sice byste měli na konci roku vydělat 200 Kč a mít tak 10 200 Kč, ale tím, že platíte 50 Kč mesíčně (600 Kč/rok) za vedení účtu, tak nakonec budete akorát v mínusu.
Dostupnost a jednoduchost
Jelikož ze spořících účtů nelze přímo vybrat peníze, ale můžete je jednoduše převést na běžný účet a až poté vybrat. Proto se Vybírejte účet, který Vám nabídne jednoduché internetové bankovnictví, ať nemusíte pokaždé chodit do banky.
Počáteční vklad
Co se týče výše počátečního vkladu, tak většina spořících účtů, žádný nemá. Ovšem můžeme se setkat i s počátečními vklady od 100 Kč spíše jako formalita, až po vklady kolem 1 milionu korun.
Minimální množství uložených peněz
Některé banky mohou mít u svých účtů stanovenou minimální částku, která musí být vždy na účtu. Jedná o malé částky okolo 1 000 Kč. Samozřejmě velká spousta spořících účtů umožňuje bez problémů využít všech 100% vašich prostředků
Zda chcete svou banku
Za zvážení určitě stojí to, kde již máte své úspory. Pokud chcete mít ve všem přehled a možnost jednoduchého a rychlého převodu, tak stojí za zvážení spořící účet u banky, kterou již používáte.
Přesto není žádný problém využít jinou banku, která vám nabídne jiné výhody, např. vyšší úrok.
Příliš to neřešte
Pokud se nemůžete rozhodnout, tak mám pro vás dobrou zprávu, nejspíše nemůžete udělat chybu při výběru spořícího účtu. Pokud si najdete spořící účet u seriózní banky, s dobrým úrokem a bez poplatků, tak máte rozhodně vybráno dobře.
Se spořícím účtem nic neriskujete, s penězi můžete nakládat, jak se vám bude chtít, a navíc kdykoliv si můžete otevřít nový účet u jiné banky nebo klidně i několik účtů.
Výhody a nevýhody spořících účtů
Výhody
- Nízké riziko
- Snadná manipulace s penězi
- Snižují dopad inflace
- Lepší než běžný účet
- Snadné založení
Nevýhody
- Nízký úrok
- Podmínky, jež ovlivňují úrok
- Výpovědní lhůta (není ale pravidlem)
Alternativy spořících účtů
Pokud vás zajímají další bezrizikové alternativy ke spořícím účtům, tak uvádíme jejich základní přehled.
- Termínovaný vklad – jedná se o alternativu spořícího účtu. Rozdíl je v tom, že termínovaný vklad se sjednává na předem určenou dobu a úrok. Vklad je jednorázový a pohybuje se v desítkách až stovkách tisíc korun. Bohužel nakládat s penězi na termínovaných vkladech není možné, jelikož jsou vázány na určitou dobu. Úrok bývá kolem 3 až 4% za rok.
- Stavební spoření – stavební spoření umožňuje spořit a zhodnocovat peníze. Sjednává se minimálně na dobu 6 let. Největší výhodou je roční státní příspěvek, jež činní 10 % z naspořené částky, maximálně však 2 000 Kč za kalendářní rok. Nevýhodou bývá to, pokud klient vypoví smlouvu před uplynutím lhůty 6 let musí vrátit veškerou státní podporu. Úrok bývá okolo 4 – 6 % za rok.
Chcete lepší zhodnocení investic?
Pokud se zajímáte i větší zhodnocení vašich investic, zvažte investování do něčeho jiného než do spořících účtů. V krátkosti Vám představíme různé možnosti.
Akcie – Akcie jsou investicí, což znamená, že vlastníte podíl ve společnosti, která akcie vydala. Neznamená to ovšem, že budete mít na firmu nějaký vliv, že budete sedět v radě firmy nebo tak něco. Většinou si koupíte akcie, které nebudou mít na firmu jako celek žádný význam a budete jen doufat v jejich zhodnocení v průběhu času. Ovšem pokud budete mít dostatek peněž na nákup velkého množství akcií, tak v tu chvíli už budete mít i možnost zasáhnout do firmy, např. ve formě hlasovacího práva.
Pokud se chcete dozvědět více, podívejte se na článek Jak začít investovat do akcií.
Dluhopisy – Další dobrá investice jsou dluhopisy. Jedná se o nízkorizikové investice, ale také z tohoto důvody nejsou tak výnosné jako např. akcie. Jedná se spíše o půjčku. Investor emitentovi (dlužníkovi) poskytne finanční obnos na jeho budoucí aktivity. Dlužník je zavázán věřiteli, vyplácet pravidelnou platbu a zároveň vyplatit věřiteli předem stanovenou částku, ke dni splatnosti.
Podílové fondy – Jedná se o velice atraktivní způsob investování pro začátečníky, nebo investujete již do ověřených způsobů ověřených investičních společností. Nekupujete si žádnou akcii, ale kupujete si podíl ve fondu, který drží velké množství různých investic.
Kryptoměny – V posledních letech obrovské téma. Investorský svět na kryptoměny pohlíží jen ze dvou směrů, jedni na kryptoměny nedají dopustit a považují je za nejlepší možnou investici a druzí stojí úplně na druhé straně a prohlašují, že kryptoměny jsou jen hloupost a nafouknutý bublina. Dle mého názoru určitě stojí kryptoměny za zkoušku a nemusí být z dlouhodobého hlediska špatné nějaké malé procento portfolia držet v kryptoměnách. Ovšem pro nějaké významné investice bych byl velice opatrný a před jakýmkoliv investování do kryptoměn se s nimi nejdříve pořádně seznamte.
Body, které jsem sepsal v článku považuji za klíčové při výběru nejlepšího spořícího účtu.
Doufám, že Vám můj příspěvek Jak vybrat spořící účet? pomůže.
Pokud máte nějaké připomínky nebo námitky k článku, stejně tak nápady, co v článku ještě zmínit nebo návrhy na další články, nebojte se napsat komentář.