Máte hypotéku a končí Vám fixace? Možná je na čase se porozhlédnout po nové, jež nabízí lepší podmínky nebo lepší úrok. Od nejnižších úroků, jsme se dostali až k úrokům, před několika lety nepředstavitelným. Ale přesto na refinancování hypotéky, může být vhodná doba téměř kdykoliv.
Refinancování hypotéky není žádná věda zvládne to opravdu každý. Stačí se jen před koncem fixace vaší staré hypotéky porozhlédnout po výhodnější a vyjednat u banky tu nejlepší.
Co je refinancování?
Refinancování je jednoduše výměna vaší stávající hypotéky za novou, často s lepšími podmínkami a úrokem. Stará hypotéka se splatí tou novou a vy tak budete mít stále jen jednu hypotéku.
Kdy refinancovat hypotéku?
Jak již bylo řečeno, refinancování je předčasné splacení staré hypotéky novou. A předčasně splatit hypotéku můžete kdykoliv, takže i refinancovat hypotéku můžete kdykoliv, ale nejlepší čas na refinancování je na konci fixačního období. V tu dobu za předčasné splacení hypotéky totiž nemusíte platit žádné poplatky.
Po refinancování se dívejte již s předstihem. S vyjednáváním lepší hypotéky můžete začít již dva roky před fixací. Ideální doba bude rok, před koncem fixace, ale zvládnout se to dá samozřejmě i za kratší dobu.
Banka Vám sama pošle 3 měsíce před koncem fixace nové podmínky a nové úrokové sazby.
Fixace – Období, na které je pevně stanovena úroková sazba. U hypoték se „refixace“ (změna úroky) provádí několikrát.
Proč refinancovat hypotéku?
Důvodů proč refinancovat hypotéku je hned několik. Nejdůležitější však je, zda budete po refinancování v lepší situaci. Nejčastější důvody refinancování.
- Snížení úrokové sazby a snížení měsíčních splátek hypotéky
- Zkrácení doby hypotéky, abyste ji mohli splatit mnohem rychleji
- Prodloužení doby hypotéky, abyste si snížili měsíční splátky
- Změna hypotéky s variabilní úrokovou sazbou na fixní sazbu
- Našli jste lepší banku, která Vám více vyhovuje
Benefity refinancování
Menší měsíční splátky – Asi nejvýraznějším a okamžitým benefitem je snížení měsíční splátky. Zejména pro lidi, kteří už tak vycházejí s financemi na těsno, a očekávají do budoucna zvýšení výdajů (čekají potomka), nebo naopak snížení příjmů (ztráta zaměstnání).
Rychlejší splacení hypotéky – Místo čekání 30 let na splacení hypotéky, si můžete refinancováním hypotéku zkrátit na tolik kolik budete potřebovat. Tím bude dům nebo byt dříve jen a pouze váš.
Nevýhody refinancování
Vyřízení refinancování něco stojí – Bohužel stejně jako při první hypotéce, tak ani při jejím refinancování se nevyhneme několika poplatkům.
- Návrh na výmaz zástavního práva – K nemovitosti má zástavní právo zapsané na katastru nemovitostí banka, která Vám hypotéku poskytla. To je třeba při refinancování zrušit. Zrušení stojí 1 000 Kč.
- Návrh na vklad zástavní smlouvy – Následně budete muset na katastru nemovitostí podat návrh na zástavní právo nové úvěrující banky, jež stojí také 1 000 Kč. Některé banky návrh mohou poslat za Vás a poplatek následně zaplatíte bance.
- Čerpání na základě návrhu na vklad zástavního práva – Standartně vám banka uvolní finanční prostředky, až po zanesení zástavního práva do katastru nemovitostí. Ovšem za poplatek až 1 500 Kč je možné peníze čerpat, již na základě návrhu na vklad zástavního práva.
- Nový odhad nemovitosti – Pokud nemáte odhad nemovitosti mladší pěti let, budete potřebovat pro banku nový. Cena odhadu nemovitosti se pohybuje okolo 5 000 Kč. Při refinancování ho za Vás může zaplatit i banka.
Pokuta za předčasné splacení – Některé banky účtují pokutu za předčasné splacení hypotéky. Bývá to většinou v řádech nižších tisíců korun, někdy dokonce jen několik stovek.
Můžete zaplatit více – Při prodloužení hypotéky se může úroková vícekrát měnit a tím pádem můžete zaplatit na konci za celou hypotéku více.
Kdy se nevyplatí refinancovat hypotéku?
Úroková sazba u konkurenční banky se liší pouze nepatrně – Zvažte, zda se Vám opravdu vyplatí refinancovat hypotéku u jiné banky, pouze kvůli zanedbatelně menšímu úroku. Při rozhodování vezměte v úvahu také jaké služby Vám nabízí současná banka jako je např. běžný účet zdarma, odložení splátek atd.
Hypotéka s nízkým úvěrovým rámcem – Opravdu se Vám vyplatí refinancovat hypotéku v řádech nižších statisíců? Poplatky a náklady spojené s refinancováním totiž mohou převýšit to co byste mohli ušetřit.
Změnili se vaše životní podmínky – Asi nebude mít smysl zkoušet refinancovat hypotéku v případě kdy se výrazně zhoršili vaše podmínky ke schválení refinancování. Jedná se zejména o výši příjmů a výdajů, nebo také o to, zda splácíte nějaké další úvěry.
Vysoké úrokové sazby – Zrovna v době, kdy píšu tento článek jsou úrokové sazby opravdu vysoko a nejspíše budou ještě chvilku růst. Proto bych s refinancováním raději počkal na přívětivější období.
Co budete potřebovat k refinancování u nové banky
Požadavky na potřebné dokumenty se můžou u každé banky lišit, ale přesto Vám přinášíme přehled všech, které můžete potřebovat.
- Doklad totožnosti
- Původní hypoteční smlouvu
- Odhad nemovitosti
- Potvrzení příjmů či daňové přiznání
- Potvrzení o vyčíslení dluhu od současné banky
- Pojistnou smlouvu k nemovitosti
- Zástavní smlouvu k nemovitosti
- Nabývací titul k nemovitosti
- Souhlas původní banky s přistoupením „nové“ banky na druhé místo v zástavě
Jak postupovat při refinancování hypotéky
Celý proces refinancování opravdu není nic složitého. Přesto jsme pro Vás sepsali pár bodů, kterých je dobré se držet abyste si zajistili co nejvýhodnější refinancování.
Krok 1. Rozhodněte se, proč chcete refinancovat hypotéku
Měli byste mít dobrý důvod proč chcete refinancovat hypotéku, ať už kvůli snížení měsíčních splátek nebo zkrácení doby splácení hypotéky.
Zvažte, zda se Vám vyplatí snížení úroku a prodloužení hypotéky, protože sice budete měsíčně platit méně, ale celkově na konci zaplatíte mnohem více.
Krok 2. Podívejte se jaké hypotéky jsou právě na trhu
Podívejte na různé hypotékové srovnávače a porovnejte si nabídky nejrůznějších bank. Vyberte si několik nabídek, které vás zaujmou.
Krok 3. Oslovte banky, které vás zaujali
Až si vyberete nabídky, které Vás zaujmou, obraťte se přímo na dané banky. Oslovte je několik měsíců před koncem fixace a požádejte je o návrh refinancování hypotéky.
Krok 4. Oslovte svou banku
Banka Vás před koncem fixace zpravidla osloví sama a nabídne Vám nové podmínky. Nemusí být ale vždy výhodnější, proto se nebojte jim předložit výhodnější návrh z jiné banky. Nejspíše Vám novou nabídku výhodněji upraví.
Krok 5. Rozhodněte se
V dalším kroku, zbývá se jen rozhodnout, zda budete pokračovat u své stávající banky, nebo budete hypotéku refinancovat u jiné.
Pokud zůstanete u své banky, tak se nemusíte téměř o nic starat a banka za Vás vše zařídí.
Ovšem pokud budete refinancovat u jiné banky, připravte se na trochu složitější proces. Úplným základem bude vyčíslení hypotéky od současného věřitele. Dále velice důležitým dokumentem k předložení je potvrzení o příjmu, případně pro OSVČ daňové přiznání. Seznam potřebných dokumentů vám banka sdělí, ale k dalším běžným požadavkům patří, nový odhad nemovitosti, výpis z katastru nemovitostí, pojistná smlouva nebo zástavní smlouva k nemovitosti.
Jak dlouho trvá zařídit refinancování?
Jak dlouho může trvat vyřízení refinancování, záleží na mnoha faktorech a délka vyřízení se může značně lišit. Všechny potřebné dokumenty můžete mít téměř okamžitě. Nejdéle bude trvat vyřízení refinancování bankou, která může mít zrovna napilno, a tak se může vaše vyřízení chvilku zpozdit. Takže refinancování můžete mít vyřízené klidně za týden, ale přikláněl bych se spíše ke 3 – 4 týdnům, ať máte klid a na nic nezapomenete.
Doufám, že Vám můj příspěvek Jak a proč refinancovat hypotéku? pomůže.
Pokud máte nějaké připomínky nebo námitky k článku, stejně tak nápady, co v článku ještě zmínit nebo návrhy na další články, nebojte se napsat komentář