Plánujete rodinu a chtěli byste se konečně usadit ve „vlastním“ domě? Tak to určitě musíte přemýšlet o tom, jak a kde vlastně vzít na vlastní bydlení peníze? Financovat vlastní bydlení není jednoduché, ale naštěstí existuje hned několik způsobů jak na to. V dnešním článku si je představíme a odpovíme si i na několik dalších otázek ve spojení s vlastním bydlením.
Způsobů, jak financovat bydlení máme 5. Jsou to hypotéka, stavební spoření, spotřebitelský úvěr, státní hypotéka a financování pomocí vlastních peněž. Při rozhodování, který způsob využít musíme brát v úvahu hned několik kritérií. Velice bude záležet, zda budete financovat celou stavbu z půjčky nebo jen část, na výši úrokové sazby nebo také na fixaci.
Druhy financování
Hypotéka
Jedná se o dlouhodobý úvěr, k financování nemovitosti, která se nachází na území ČR, zajištěný zástavním právem k nemovitosti.
V našem prostředí známe zpravidla dva druhy hypotečního úvěru. Dělí se dle typu využití na účelový a neúčelový.
Účelová neboli klasická hypotéka slouží k pořízení nemovitosti. Buď k vlastnímu bydlení, nebo k nákupu nemovitosti k pronájmu. Můžeme se ovšem setkat i s jinými důvody jako jsou stavba nebo rekonstrukce domu, zpětné proplacení peněž investovaných do nemovitosti, refinancování hypotéky nebo majetkové vypořádání.
Neúčelová, nebo také Americká hypotéka, má vyhodu v tom že, peníze, které si půjčíte můžete využít na cokoliv. Mývá vyšší úrokovou sazbu, nežli klasická hypotéka, ale stále bývá výhodnější než spotřebitelský úvěr.
Účelová hypotéka
Max. výše úvěru – 90 % hodnoty nemovitosti
Min. výše úvěřu – 300 000 Kč
Max. doba splácení – Přes 30 let
Americká hypotéka
Max. výše úvěru – 70 % hodnoty nemovitosti
Min. výše úvěru – 100 000 Kč
Max. doba splácení – 20 let
Hypotéka se splácí v měsíčních splátkách. Splatnost tedy to, kdy hypotéku zcela zaplatíte si můžete určit sami, zpravidla to bývá 5 až 30 let. Hypotéku můžete splatit i předčasně, ale v tomto případě si dejte pozor na poplatky za předčasné splacení. Ovšem spousta bank již nabízí předčasné splacení zcela zdarma.
Co všechno potřebuju k hypotéce?
Pro získání hypotéky budete muset splnit několik podmínek.
- Věk – Minimální věková hranice je jasně stanovena na 18 let. Horní hranice stanovena sice není, ale obvykle se pohybuje na hranicí aktivního věku, tedy okolo 67 let, v některých případech i po 70 letech. Čím starší budete žádat o hypotéku tím menší pravděpodobnost schválení bude. Hypotéku v pozdním věku budete muset splácet opravdu rychle abyste měli šanci na její schválení.
- Příjem – Banka bude řešit, zda jste schopni z vašeho příjmu splácet požadovanou hypotéku. Minimální výše příjmu není nijak stanovena, ale podle ČNB nesmí měsíční splátka hypotéky překročit 50 % měsíčního příjmu. Nezapomeňte ovšem na to, že své příjmy musíte doložit. Zaměstnanci příjmy dokládají potvrzení o výši příjmů a podnikatelé dokládají daňové přiznání.
- Bonita – Neboli hodnocení, zda zvládnete splácet hypotéku. Důležité pro hodnocení, jsou příjmy, záznamy v registrech dlužníků, jiné půjčky, které v současnosti splácení nebo také zda a jak využíváte kreditní kartu. Před žádostí o hypotéku si tedy ověřte u banky nebo hypotečního poradce vaši bonitu.
- Záznam v registru dlužníků – Pokud máte nějaký záznam v registru dlužníků, nejspíše se můžete s hypotékou rozloučit. Pokud máte jen nějaký drobný záznam, stále máte šanci, ale nejspíše se to promítne do výše úrokové sazby.
- Hodnota zástavy – U hypotéky, se vždy ručí nemovitostí. Zpravidla tou, na kterou hypotéku čerpáte. Ovšem to může i kterákoliv jiná, pokud s tím poskytovatel hypotéky bude souhlasit. Maximální výše hypotéky se odvíjí od hodnoty zástavy. Hypotéku můžete získat pouze do 90% hodnoty nemovitosti, kterou ručíte. V minimu případů to může být i více. 10% procent tedy musíte platit ze svého. Jsou ale i možnosti, kdy si vezmete jinou půjčku právě na těch 10%.
- Pobyt v České republice – Pokud chcete, hypotéku v ČR musíte zde mít trvalý pobyt. Nebo alespoň přechodný pobyt, pokud jste ze země EU a trvalý, pokud jste z jiných zemí.
Stavební spoření
Pokud máte zřízené stavební spoření, stojí za zvážení zda si nevzít úvěr od stavební spořitelny. K možnosti úvěru ze stavebního spoření, bude spořitelna požadovat abyste měli již naspořenou nějakou částku (zpravidla 30% až 60%)
Máme 2 typy úvěrů ze stavebního spoření
- Řádný – Po celou dobu stejná úroková sazba a možnost kdykoliv splatit
- Překlenovací – Pokud máte stavební čerstvě a ještě jste nesplnili podmínky pro řádný úvěr, tak můžete zažádat o překlenovací úvěr. Rozdíl od řádného je v tom, že platíte úroky z úvěru a stále musíte pravidelně spořit. Po dostatečné době a dostatku naspořených peněz, získáte nárok na úvěr ze stavebního spoření. Pomocí peněz ve stavebním spoření splatíte překlenovací úvěr a budete dále splácet úvěr řádný.
Podmínky pro nárok na úvěr ze stavebního spoření
- Naspoření stanovené částky
- Hodnotící číslo (zohledňuje primárně dobu spoření a výši vkladů účastníka)
- Minimální doba spoření 2 roky
Úvěr se poskytuje ve výši cílové částky sjednaného stavebního spoření. Úrok je pevně sjednán na celou dobu splácení, v některých případech můžete požádat i o změnu.
Úvěr splácíte v pravidelných měsíčních splátkách a jeho splacení můžete provést předčasně zaplacením mimořádné splátky.
Spotřebitelský úvěr
Další možností, jak financovat bydlení je spotřebitelský úvěr.
Nejedná se o zrovna výhodnou možnost financování, vzhledem k vysokému úroku a hodí spíše k financování rekonstrukcí.
Spotřebitelský úvěr se oproti hypotéce sjednává na mnohem kratší doby a tím pádem jsou také mnohem vyšší úroky. Výhodou může být to, že si nemusíte půjčovat žádné minimum, ale můžete si půjčit kolik budete potřebovat.
Další výhodou je, že nebudete muset ručit nemovitostí, ale i u spotřebitelského úvěru budete muset bance doložit svou schopnost úvěr splácet.
Státní úvěr
Přesto, že je zde tato možnost již několik let, tak se stále jedná o novinku, o které ani spousta lidí neví. Pro mladé rodiny do 40 let s dítětem do 15 let, stát nabízí výhodný úvěrový program na vlastní bydlení.
Úvěr můžete využít na stavbu domu, koupi domu nebo bytu nebo na modernizaci obydlí.
Výše úvěrů
až 750 000 Kč na modernizaci
až 3 500 000 Kč na stavbu nebo koupi domu, ale pouze do 90% hodnoty stavby
až 3 000 000 Kč na koupi bytu, nejvýše však do 90% hodnoty
V době vydání článku je výše úroku stanovena na 7,43 %. Pokud si chcete výši úroku ověřit, můžete zde.
Délka splatnosti úvěru se uzavírá až na 10 let v případě modernizace a až na 30 let v případě úvěru na stavbu domu. Výhodou státního úvěru je, že nabízí možnost přerušení splácení až na 2 roky v případě narození nebo osvojení dítěte. Dále také umožní přerušit splácení z důvodu ztráty zaměstnání, dlouhodobé nemoci nebo pro případ úmrtí člena domácnosti.
Veškeré další informace naleznete zde!
Financování z vlastních peněz
Nejlepší, ale zároveň nejméně dostupný způsob financování bydlení. Dnes je opravdu těžké financovat bydlení čistě z vlastních peněz, ale např. s pomocí rodičů se to někdy zvládnout dá. Výhodou je, že nebudete muset nemovitostí ručit ani nikomu nic dlužit, takže budete mít o spoustu starostí méně. A nemusíte čekat na žádné vyřizování hypotéky a dokládat všemožné dokumenty pro schválení.
Státní dotace
Jak se říká, každá koruna dobrá. Tak proč neušetřit na stavbě domu co nejvíce. Zkuste požádat i některou ze státních dotací. Např. dotace až 500 000 Kč na stavbu nebo nákup nízkoenergetického domu, nebo 650 000 Kč na zateplení. Podívejte se na Novazelenausporam.cz zda by pro vás nebyla možnost využít některou z nabízených dotací.
Pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku
Závěr
Jak již bylo řečeno, nejlepší by bylo financovat vše z vlastní kapsy, ale bohužel ne vždy to půjde. Přesto, že dnes jsou úrokové sazby poměrně vysoko, tak stále se dá považovat hypotéka za dobrou možnost financování. Při výběru hypotéky se podívejte na internetové srovnávače a porovnejte si nejvýhodnější hypotéky a úvěry ze stavebního spoření.
Srovnávače, které můžeme doporučit jsou např. Ušetřeno.cz nebo třeba Hyponamíru.cz, ale srovnávačů je samozřejmě mnohem více, tak se nebojte z kontrolovat je třeba všechny.
Nezapomeňte, že cena nemovitosti není vše, co budete muset zaplatit. S hypotékou jsou také spojené určité bankovní poplatky, pak cena za odhad nemovitosti, odměna realitnímu makléři, pojištění nemovitosti nebo pojištění proti platební neschopnosti.
Doufám, že Vám můj příspěvek Jak financovat vlastní bydlení? pomůže.
Pokud máte nějaké připomínky nebo námitky k článku, stejně tak nápady, co v článku ještě zmínit nebo návrhy na další články, nebojte se napsat komentář.