Ocitnout se hluboko v dluzích může být zdrcující. Dostat se z dluhů není snadné. Dobrou zprávou je, že existuje naštěstí spousta způsobů, jak se jich zbavit.

Zatímco některé dluhy mohou být nevyhnutelné – například hypotéka nebo půjčka na auto –s dalšími zbytečnými dluhy, které způsobují jen stres byste se měli co nejrychleji rozloučit.

Můžete upravit svůj rozpočet tak, abyste každý měsíc zaplatili více než minimální splátku, nebo refinancovat své půjčky pomocí konsolidace dluhu. Další dobrou strategií jsou metody dluhové sněhové koule nebo použití neočekávaných finančních prostředků k rychlejšímu zaplacení dluhu.

Jakmile si zformulujete plán a budete se ho držet, můžete se ocitnout bez dluhů a vyzbrojeni znalostmi, abyste tak zůstali i nadále. Správná strategie závisí na vaší jedinečné situaci a finančních cílech.

Jak se zbavit dluhu

1. Sepište si své dluhy

Jako první věc, kterou musíte udělat, než začnete splácet je sepsat si veškeré dluhy. Chcete-li splatit svůj dluh, musíte přesně vědět, kolik dlužíte.

• Na papír nebo kamkoliv jinam si napište veškeré dluhy, které máte. Nejčastější dluhy jsou hypotéka, půjčka na auto, kreditní karta a jiné.
• Dále si ke každé půjčce napište úrok a měsíční splátku.

Pokud si nejste jistí kolik a komu přesně dlužíte, existuje několik databází, kde to můžete zjistit. Bohužel neexistuje žádná jednotná databáze, takže se budete muset obrátit hned na několik různých zdrojů.

Jestli je nějaký dluh, o kterém nevíte, nejspíše už bude delší dobu v prodlení a pravděpodobně bude již vymáhán exekutorem. V tom případě by dluh již měl být zapsán v do exekuční databáze (registr exekucí). Právě registr exekucí je nejlepší způsob, kde začít, když chcete zjistit své dluhy. Náhled do databáze bývá podmíněn poplatkem v řádu nižších stokorun. Pro zjištění exekucí můžete využít Exekuceinfo.cz.

2. Restrukturalizujte půjčky

Je pravděpodobné, že platíte vyšší úrok, než musíte, na základě typů dluhů, které máte. Restrukturalizace vašeho dluhu může snížit vaše úrokové sazby a uvolnit tolik potřebnou hotovost, která vám pomůže rychleji se zbavit dluhů. Existuje několik různých způsobů, jak to udělat.

• Kreditní karty:

Požádejte banku o nižší úrok – Zeptejte se své banky, zda by nebylo možné vám snížit úrokovou sazbu na kreditní kartě. Pokud máte dobrou předchozí platební historii v bance, věřím, že nebude problém dostat nižší úrok.

• Hypotéka

Refinancování hypotéky – Refinancování hypotéky nižším úrokem, vám může ušetřit celkově i desítky tisíc korun. Refinancování je změna vaší stávající hypotéky za novou, často s lepšími podmínkami a úrokem. Stará hypotéka se splatí tou novou a vy tak budete mít stále jen jednu hypotéku.

Celý proces refinancování je velice jednoduchý. Pokud jste se rozhodli refinancovat hypotéku, prvním krokem je podívat, jak se pohybují úrokové sazby. Porovnat si hypotéky od několika různých bank můžete na Hyponamíru.cz nebo Porovnej24.cz.

Pokud vás nějaká nabídka zaujme, oslovte danou banku a požádejte je o návrh refinancování hypotéky.

Poté oslovte také svou banku a předložte jim návrh z jiné banky. S návrhem z jiné banky Vám totiž mohou nabídnout ještě lepší podmínky.

Poslední věcí, je rozhodnout se, kterou banku si vyberete. Pokud si vyberete současnou banku, proces refinancování pro vás končí, neboť ta se o vše postará za vás. Ovšem pokud se rozhodnete refinancovat u jiné banky, proces je trochu složitější, proto pro vás máme samostatný článek Jak refinancovat hypotéku.

Další možností, jak restrukturalizovat dluhy je jejich konsolidace. Při konsolidaci dluhů si vezmete půjčku v bance nebo u jiného poskytovatele půjček a použijete ji na splacení svých dalších dluhů. Nyní budete mít pouze jednu půjčku a jednu měsíční splátku.

Dluhy to za vás samozřejmě nesplatí, půjčku budete muset platit stále, ale většinou za lepších podmínek. Můžete se tak zbavit např. různých poplatků, snížit si měsíční splátku a budete mít větší kontrolu nad svými financemi.

3. Vyberte způsob, jak se zbavit dluhu

Už máte přehled o svých dluzích a dluhy jste restrukturalizovali, jak jen to šlo. Zbývá nám tedy ta nejpodstatnější část. Jak se zbavit dluhu. Máme zpravidla dvě strategie na splácení dluhů. Lavina a sněhová koule.

Způsoby, jak se zbavit dluhu

Sněhová koule – Jednoduše řečeno „metoda sněhové koule“ znamená co nejrychleji splatit tu nejmenší ze všech půjček. Jakmile je tento dluh zaplacen, vezmete peníze, které jste na tento dluh platili, a budete je dávat další nejmenší dlužný dluh.

• Krok 1: Sepište své dluhy od nejmenšího po největší bez ohledu na úrokovou sazbu.

• Krok 2: Proveďte minimální platby na všechny své dluhy kromě těch nejmenších.

• Krok 3: Zaplaťte co nejvíce ze svého nejmenšího dluhu.

• Krok 4: Opakujte, dokud nebude každý dluh zcela splacen.

Lavina – „Metoda laviny“ se zaměřuje na splacení půjčky s nejvyšší úrokovou sazbou jako první. Podobně jako u „metody sněhové koule“, když je dluh s vyšším úrokem splacen, posíláte tyto peníze na účet s další nejvyšší úrokovou sazbou a tak dále, dokud nebudete hotovi.

4. Mějte své finance pod kontrolou

Posledním krokem ke zbavení se dluhů je kontrola vašich financí. K tomu abyste se zbavili dluhů a vyvarovali se dalších do budoucna, musíte mít plán. Jako první je dobré udělat si měsíční rozpočet.

Sestavte si rozpočet a pečlivě sledujte své finanční návyky. Omezte utrácení za věci, které nutně nepotřebujete a všechny peníze co takto ušetříte vložte na splacení dluhů. Pokud chcete vědět, jak sestavit rozpočet podívejte se na 5 Kroků, jak si sestavit rozpočet.

Jelikož dluhy není možné splatit jen tak přes noc, je snadné ztratit motivaci. Abyste zůstali motivovaní a soustředění na splácení dluhů, kontrolujte pravidelně svůj postup. Můžete si udělat tabulku nebo graf v excelu nebo si klidně pořídit deník a postup si zapisovat tam.

Nejčastější chyby při splácení dluhů

Splácení dluhů se může zdát jako dosti jednoznačné, platíte, co musíte, dokud dluh nesplatíte. Opak je ale pravdou, neboť i při splácení dluhu můžete udělat několik chyb, které vám mohou zbytečně přidělat starosti.

·      Nezměníte své finanční návyky

Kupujete si každé ráno cestou do práce kávu? Chodíte nakupovat bez nákupního seznamu? Nebo nutně potřebujete nový iPhone?

Některé věci dělají váš život příjemnější nebo vám udělají radost. Také ale tahají neustále peníze z vaší peněženky, které by se dali použít lépe.

Pokud nechcete třeba kávu úplně omezit, zkuste najít levnější alternativu, jako udělat si kávu doma. Do obchodu choďte vždy s nákupním seznam a vyhněte se bezhlavému nakupování.

Podívejte se na článek Jak ušetřit v domácnosti, kde vám poradíme několik zaručených způsobů, jak každý měsíc ušetřit klidně i několik tisíc korun.

·      Bojíte se požádat o pomoc

Dluhy můžete samozřejmě splatit sami, aniž by o tom někdo věděl, ale občas všichni potřebujeme pomoc.

Nechceme přátelům a rodičům říkat, že máme dluhy, protože se za ně stydíme. Někdy ale oni sami mohou mít zkušenosti s dluhy, a i jednoduchá rada vám může velice pomoci. Nebo můžete také vyzkoušet dluhovou poradnu, kde vám poradí se způsoby, jak se dostat z vaší situace.

·      Snažíte se splatit více dluhu zároveň

Velkou chybou, kterou většina lidí dělá, je splácení všech dluhů najednou. Samozřejmě musíte platit minimální splátku u každé hypotéky, ale poté si vyberte buď tu nejmenší půjčky a tu splaťte co nejrychleji to bude možné nebo druhým způsobem, vyberte tu, která má nejvyšší úrok a tu splaťte co nejrychleji.

Jak splatit půjčku rychleji

Ještě k závěru si povíme v krátkosti pár dalších tipů k tomu, jak rychleji splatit dluh.

Zvyšte svůj příjem

Bohužel osekávat výdaje nemůžete do nekonečna, a tak se naskýtá opačná cesta. Přivydělat si něco navíc. Pokud už máte hotový rozpočet a omezené zbytečné výdaje, vašim dalším cílem by mělo být zvýšení příjmu. Pokud povýšení v práci nebo vyšší plat nepřipadá v úvahu, podívejte se po jiných možnostech přivýdělku. Možností, jak vydělávat peníze na internetu z pohodlí domova je dnes nepřeberné množství.

Plaťte účty včas

Každý den zpoždění placení účtů vás stojí zbytečné peníze navíc. Jeden den ještě nemusí nic znamenat, ale co když zapomenete a nesplatí několik měsíců. Úroky budou naskakovat každý den a poté budete muset zaplatit i o stovky procent více. Prostřednictvím své banky si můžete nastavit automatické platby nebo upomínky plateb, abyste nikdy nezmeškali žádnou platbu.

Prodejte nepotřebné věci     

Většina lidí má doma věci, které už nepoužívá nebo chce vyhodit. Může to být třeba stará televize, počítač, nábytek nebo vybavení na cvičení. Než to vyhodit, zkuste to prodat. Prakticky ještě dostanete zaplaceno, že si někdo mohl odvést vaše staré krámy.

Neočekávaný příjem

Někdy se na vás usměje štěstí a získáte neočekávaný příjem. Může být bonus v práci. Místo abyste jeli na víkend do lázní, raději splaťte dluh.

Závěr

Dodržováním těchto strategií můžete začít dělat kroky k tomu, jak se zbavit dluhů a zlepšit své celkové finanční zdraví.

Doufám, že Vám můj příspěvek Jak se zbavit dluhů? pomůže.

Pokud máte nějaké připomínky nebo námitky k článku, stejně tak nápady, co v článku ještě zmínit nebo návrhy na další články, nebojte se napsat komentář.